董事长黄光伟

南充市商业银行面对国有银行及全国性股份制银行等众多占有先天优势的强大竞争对手，保持着对自身清晰的市场定位,坚持草根理念，始终围绕服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民来开展业务，通过经营理念创新、运行机制创新、管理体制创新、产品创新等创新手段和提升银行的科技水平来逐步培育城市商业银行的核心竞争能力，形成与国有商业银行、股份制商业银行乃至外资银行的错位竞争格局，将现代化与草根性完美地结合起来，成为我国城市商业银行改革中不可多得的优秀实践样本。

　　“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”邓小平1991年在上海视察期间的这段话，精辟地说明了金融在现代经济生活中的重要地位，深刻揭示了金融在我国改革开放和现代化建设全局中的重要作用。

　　金融适应经济的发展而产生，为经济服务，又反作用于经济，对经济的成长和运行发挥着举足轻重的作用。中国金融事业改革正进入到越来越关键的时刻，以四大国有银行为首的各个银行都在积极地探索转型之路。如何保持自己独特的竞争优势，实现向“现代化”金融的成功转型，是摆在每个银行面前的课题。

　　南充市商业银行也面临着同样的课题。通过认真的分析和实践，南充市商业银行为自己探索出了一条现代化发展之路。这家在2001年由南充市城市信用合作社合并组建的城市商业银行，通过改制、下乡进城以及跨区域经营，实现了向现代化银行的“华丽”转型。

　　现代化与草根性的完美结合

　　8年多的光阴流逝中，南充市商业银行通过改制完成了向现代化商业银行的转型，并通过实施 “服务中小”、“下乡进城”、“跨区域发展”战略，成为我国中小银行改革的一个样本，为城市商业银行的发展树立了榜样。

　　南充市商业银行于2001年12月27日成立，2005年成功引进德国战略投资者，成为中国第一家二级城市引进外资的银行，从而使得南充商行拥有了“市场化方向，国际化标准”。外资的进入促进了南充商行的市场化进程，有效地平衡了股东、银行管理层及政府各部门的利益诉求，同时带来了先进的理念和技术，有利于帮助银行快速提升管理水平，也极大地提升了银行的社会公众形象和品牌形象。

　　2007年3月1日，发起设立了中国第一家村镇银行、贷款公司―――四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司；2007年10月27日，在成都开设分行，成为中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行。截至2009年末，南充市商业银行的资产总额达239.76亿元。

　　南充市商业银行提出了 “草根性”的理念和“贴近社会中下层”的经营价值观，即中小银行应满足经济社会中下层的金融需求，专注于为中小企业和个体工商服务。南充市商业银行之所以如此为自己定位，是经过了认真的分析和思考的。

　　我国银行业的格局素有 “三个梯队”之说，第一梯队是四大国有银行；第二梯队是全国性股份制银行；第三梯队是众多的城市商业银行，大多由城市信用合作社、城市内农村信用合作社合并而来。

　　第三梯队的银行无疑在先天条件上就有所不足，面临的挑战更加严峻。我国的四大国有商业银行目前正在进行转型，转型成功以后，随着竞争能力将有较大的提升，相应地会挤压股份制商业银行和城市商业银行的市场份额。股份制商业银行强烈的扩张欲望又会使第三梯队银行的区域优势逐渐丧失。外资银行的全面进入也将对中资银行带来新的挑战。一系列的竞争摆在位于第三梯队的银行面前。

　　2001年12月27日成立的南充市商业银行同样属于第三梯队。面对众多占有先天优势的强大竞争对手，南充市商业银行在实现现代化转型的同时，一直保持着对自身清晰的市场定位，在银行的发展过程中，董事长黄光伟从来没有停止过思考：在向现代银行迈进的过程中，城市商业银行应该选择怎样的竞争策略，培育自身的核心竞争力呢？培育城市商业银行核心竞争力首先要对城市商业银行的市场定位进行再思考―――城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”后，还需不需要保持城市商业银行的“草根性”？

　　实际上，我国看似有序的梯队格局并没有带来银行业的有序竞争。长期以来，各个梯队的银行对自身的市场定位并不是很明确，出现了某些领域过度竞争，而某些领域无人问津的现象。而城市商业银行同样存在着此类问题。国务院发展研究中心金融研究所 《中国城市商业银行研究》课题组对我国东、中、西部3个省份20家城市商业银行的调查结果表明，中国城市商业银行担当市民银行的角色并不是很到位，贷款对象偏重于大型国有企业，偏重于地方基础设施建设项目。

　　在金融中占主导地位的国有商业银行收缩战线，不同程度地撤出县级及以下市场，成为中小企业和个体工商户的金融需求难以得到有效满足的重要原因。在这种背景下，如果一直以“服务地方、服务中小”为市场定位的城市商业银行再脱离“中小”、脱离地方经济发展，而一味走所谓的“高端发展”的道路，只有使中小企业间接融资的瓶颈问题更加突出，不利于国民经济的协调发展。城市商业银行只有更加贴近中小企业和个体工商户，为经济发展中的“弱势”群体提供更加全面、更加贴切的金融服务，才能有助于国民经济的全面协调可持续发展。正是基于这种责任感，南充市商业银行决定坚持自己的“草根性”。

　　同时，通过研究，南充市商业银行发现，中小企业及个体工商因为违约成本巨大，贷款违约率要明显比大企业低。而在这个市场，竞争还未完全形成，存在着巨大的市场机遇。

　　鉴于以上的思考，南充市商业银行最终决定，充分发挥自身熟悉中小企业、熟悉社区、管理链条短、决策迅速、快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争策略。始终围绕服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民来开展业务，通过经营理念创新、运行机制创新、管理体制创新、产品创新等创新手段和提升银行的科技水平来逐步培育城市商业银行的核心竞争能力，形成与国有商业银行、股份制商业银行乃至外资银行的错位竞争格局。

　　实践证明，南充市商业银行“现代化与草根性结合”的发展战略是正确的。截至2009年末，南充市商业银行资产总额达239.76亿元，比年初增加75.79亿元；存款余额达 200.02亿元，比年初增加68.30亿元；全年累计发放贷款149.99亿元，贷款余额达到99.27亿元，较年初增长34.95亿元，其中中小企业贷款83.08亿元，占总贷款比例的83.69%；不良贷款比率为0.73%，比年初下降0.41个百分点。南充商行中小企业授信户数为1822户，较年初增长337户，增幅23%，中小企业授信余额118.12亿元，较年初增长70.16亿元，中小企业贷款占全行贷款总额的75.17%。

　　2004―2006年，南充市商业银行连续3年被中国银监会评为城市商业银行经营一类行；2006年被中国银监会评为 “小企业贷款业务先进单位”；在2005―2006年中国商业银行综合竞争力排名中，在西部城市商业银行中排名第一；在2007年中国商业银行综合竞争力排名中，南充市商业银行在全国城市商业银行中排名第四、在小型暨西部城市商业银行中排名第一；2008年被评为 “年度最佳成长性中小银行”，同年，被中国银监会评为监管评级二级银行；2010年4月，南充市商业银行贵阳分行正式挂牌开业。

　　成为现代化金融企业的南充市商业银行，通过坚持草根经营理念，将现代化与草根性完美地结合了起来，是我国城市商业银行改革中不可多得的优秀实践样本。

　　打造特色银行提高核心竞争力

　　按照“草根性”的理念和“错位竞争、差别服务”的经营策略，南充市商业银行确立了“服务中小”的市场定位，通过创新中小企业金融制度、反哺农村、跨区域经营等一系列动作，打造出了一个具有鲜明特色的现代精品银行，提高了自身“服务社会经济中下层”的核心竞争力。

　　南充市商业银行把针对中小企业的金融服务做深、做精、做透，根据中小企业的具体金融需求作了大量的创新，再造了流程，解决了中小企业“短、小、频、急”的融资需求。银行还组建了专营汽车、房地产及住房、小企业业务等特色支行，在特色化道路上做出了积极、有效的尝试。在支行的布局上，本着为当地中小企业提供专业化服务的方针开设，譬如成都双流支行，日后将为航空业服务；青白江支行，将为青白江物流中心服务；龙泉驿支行，将为龙泉工业园区服务。这些使得南充商银赢得“中小企业的伙伴银行”的美誉，南充商银中小企业授信业务发展态势良好，呈逐年递增趋势。

　　另外，南充市商业银行还以“城市金融反哺农村金融”的理念，向村镇银行、贷款公司输送成熟的定位、产品、流程和服务，在支持新农村建设上开展了一系列富有成效的探索，2007年3月1日设立的四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司既是这样的实例。

　　而跨区域扩张则是南充市商业银行的第三个特色。2007年10月27日在成都开设分行，成为中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行。截至2009年末，在成都市已开设网点共计4家。而贵阳分行已于2010年4月17日开业，成为四川省内第一家跨省设立分行的城商行。

　　“有了这几年积累的异地分行基本经验，日后也可以在别的地方复制，譬如贵阳分行将针对制药、矿业等提供专业化服务。”董事长黄光伟表示，异地分行的开设还是应该先从区域开始做起，获得异地经营的经验后，再延伸出去。就南充商行而言，会先从西南做起，培育起西南的客户后，利用客户链的延伸，逐步扩张到珠三角经济圈、长三角经济圈。

　　黄光伟认为，采取区域辐射的方式还有两个好处，一是风险控制，二是稳步推进。不太容易出现明显的重大失误，因为本区域内人文、经济、政治、社会相同的东西比较多，社会风险的可控性比较好。“我们具体布点情况目前还不能透露，但肯定会一步一步走扎实。”黄光伟强调，银行发展要靠规模，但稳健的基础更为重要。

　　“成都分行开业之后，我们本可以马上开到省外，为什么不？因为我们需要修炼内功。”2007年至今，黄光伟带领着他的团队，将头埋进成都的金融土壤，探索打造跨区域特色精品银行的经验。“我希望能用一步一步的扎实发展经验，为中小银行在跨区域经营上探出一条路子。”

　　苦练内功，提高自身竞争力

　　要想成功实施企业的发展战略，从激烈的市场竞争中脱颖而出，企业必须“内外兼修”。南充市商业银行之所以能够不断顺利发展，与其扎实的“内功”息息相关。无论是在管理工作的改革上，还是在风险控制、企业文化上，南充市商业银行的工作都做得非常到位。

　　企业的规模越大，劳动分工和协作越精细、复杂，管理工作也就越重要。南充市商业银行首先通过引入外资，建立起了现代银行的公司治理结构和运行机制，并与国际标准接轨。

　　接着，南充商行完成了银行的彻底改制，对银行董、监事、经营班子严格按《公司法》和相关法律法规的规定选举产生，从此取消了银行高管人员政府派遣人员的身份，使银行真正成为一个按市场化运作的股份制企业。同时银行建立了独立董事、外部监事制度，引进了首席风险执行官制度。商行还建立起了市场化的运行机制，按照“职业化道路，专业化方向”推进了劳动用工、人事制度和薪酬制度改革。另外，按照“规范化、标准化、细节化、责任化”的管理要求，还建立起了一套行之有效的内控模式。由此，良好的公司治理开始初步形成。

　　服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民是南充市商业银行的市场定位，相对于大企业、大项目而言，中小企业的不确定性更高，银行面临的风险更大。为此，南充商银建立起现代银行的公司治理结构，有效地提升了银行风险管理能力。

　　南充市商业银行从纵向建立了垂直的风险管理和内部控制组织体系，强化审计监督，逐步完善监督保障体系，确保稳健合规经营。南充商银还将风险控制与市场定位、市场营销和市场拓展有机结合，确保银行快速高效发展。南充商银坚持风险控制为发展服务的经营管理理念，不是一味地去“回避”风险，而是主动去“管理”风险。另外，强化思想政治工作，推进内部控制文化建设。在内部树立“全面风险管理、全员风险管理”的理念，把风险管理意识贯穿到全行全员，贯穿到业务拓展的全过程。

　　在企业内部文化建设上，南充商银提出了“心存善，水润物”的文化理念。董事长黄光伟说：“在金融行业多年，感觉到现在大部分企业功利性太强了。我一直在思考，怎么样才能在现代社会功利盛行的情况下，找到情感联系。”“心存善”是教银行员工怎么做人，要他们抱着善心在服务，也是南商行作为一家金融机构所具备的社会责任感的深刻表达。水是生命的源泉，金融业也是现代经济的血液，对万物起到滋润作用，但方式不对也会导致伤害。“水润物”是教员工如何做事，就是要求银行从实际需求出发，让客户从每一个细节感受到银行的服务。新员工进入南充市商业银行之后，先要进行3―6个月的培训，让他们全面体会这种企业文化，当员工工作之时，要让全社会都能感觉到这种文化倡导下的亲近感和认真做事的风格。

　　城商行转型样本的新征程

　　自成立以来，南充市商业银行秉承“心存善，水润物”的核心价值观和“做强做大”的思路，制定并实施了清晰的发展战略，争取用10年左右的时间，把南充市商业银行建成一个跨区域的、有特色的现代精品银行。

　　如今，这一发展战略已经实现了大半，南充市商业银行成为了我国城市银行发展的出色样本，下一步将加强自身的品牌建设，继续深化区域化扩张实践，直至成长为一家大型上市企业。

　　南充市商业银行在我国的金融事业中找到了属于自己的特色发展道路，走在了城市商业银行的前列，通过内外兼修，实现了一个“草根金融”向现代化金融机构的华丽转身，并且正伴随着中国的现代化进程蓬勃发展。